申請稅貸前必讀 | 教你睇清稅貸優惠＋提升信貸評級3個Tips！
香港居民繳付薪俸稅／暫繳稅，慣常分為兩期：首期通常於1 月繳付、次期為4 月，所以每年10 月到翌年4 月都係「稅季貸款」嘅高峰期，銀行同財務機構都會推出稅貸（或稱稅季私人分期貸款）：大多以低息、提供現金／積分回贈、批核快捷、還款期彈性等作爲招徠。
不過，當大家都聲稱「市場最低息」甚至「0息」時，究竟如何精明選擇，確保自己真正獲得低息稅貸？以下3個Tips，幫你拆解低息稅貸嘅關鍵！
貼士1 | 一般信貸評級愈好：較容易獲批、利率較低
申請稅貸時，貸款機構一般都會向信貸資料服務機構（例如：TransUnion）查閱你嘅信貸報告，用嚟評估你嘅風險同還款能力。信貸報告係評核貸款申請時好重要嘅一部分，你嘅還款紀錄、總欠款金額、總信貸紀錄，都會影響你嘅信貸評級。
如果你之前申請過或用過信用卡、私人貸款等信貸產品，你就會有一份屬於你嘅個人信貸報告，入面會記錄信貸相關資料。
一般嚟講，信貸評級越高，代表信用狀況越穩定，貸款機構通常都會覺得你準時還款嘅機會比較大，自然更容易批核，亦更大可能獲得較低嘅稅貸利率。
如果信貸評級偏低，就可能面對：
· 貸款利息較高
· 可批出嘅貸款額較少
· 直接被拒批
所以，如果你想喺稅季真係搵到「低息」嘅稅貸方案，保持良好信貸紀錄真係好關鍵！
實用做法｜3 個方法改善信貸評級
1️⃣ 唔好淨係用現金｜建立穩定嘅信貸紀錄
好多人以為「唔借錢＝信用好」，但其實無任何信貸紀錄，貸款機構反而無資料參考，難以判斷你嘅還款能力。你可以：
- 申請一至兩張信用卡，按自己財務狀況適當使用
- 每月按時還清，建立良好還款紀錄
- 信貸紀錄愈長、愈穩定，對評級愈有幫助
2️⃣ 信用卡使用技巧｜避免過分依賴信用卡、唔好只還 Min Pay
信貸額使用率係信貸評級入面嘅重要一環，即包括信用卡結餘／信用卡數量。如果只有一張卡，而且使用度好高，分數都有機會下降。你可以：
- 每月清還所有卡數，唔好只還最低還款額（Min Pay）
- 唔好短時間內申請太多張信用卡
- 如有需要，可以提升信用卡額度（額度越高、結餘比例越低 → 有助提升評級）
3️⃣ 定期檢查信貸報告｜提前計劃貸款申請
信貸報告嘅資料一般由銀行及/或財務機構提供，如果有資料錯誤，你可以向信貸資料服務機構（例如 TransUnion）要求修正。如果你有計劃申請貸款，最好提前 6 至 12 個月查看評級，預留時間改善財務健康。你可以：
- 定期檢查信貸報告，維持良好信貸評級
- 一旦發現資料錯誤，要盡快向信貸機構提出更正
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貼士 2｜還款能力愈穩定，批核同利率就愈著數
講完信貸評級，另一個影響稅貸批核同利率嘅重要因素就係——還款能力。
一般嚟講，如果你收入穩定、每月都有固定糧，並且可以提供穩定入息證明，甚至本身係政府工、專業人士或者其他相對穩定嘅職業，通常批核成功率較高，利率亦較低。
不過，貸款機構仲會評估你嘅整體財務狀況，例如：
- 有無其他貸款（例如按揭、私人貸款、信用卡結餘等）
- 每月固定開支（例如租金、水電、伙食、交通、保險等）
- 整體嘅負債比例
如果最後因還款能力不足而批唔到貸款，你可以考慮：
- 降低申請嘅貸款額
- 選擇較長還款期，令每月還款額減低
不過要留意，還款期愈長，累積嘅總利息都會相應增加，所以要衡量返自己嘅長遠負擔能力，並非只考慮每月供款。
貼士 3｜精明揀貸款機構：認清優惠附帶條件，選擇真正低息稅貸
每逢稅季，唔同銀行同財務機構都會推出「稅貸優惠」，例如0息、低息、現金回贈、積分獎賞、特快批核等，表面上睇落好吸引，但其實優惠背後都會有隱藏「附帶條件」，未必人人都符合，例如：
- 只限新客戶
- 需達到指定貸款額
- 需選用特定還款期
- 需經特定渠道提交申請
- 存入特定新資金到銀行
- 只適用於某類職業（例如指定行業客戶）
👉延伸閲讀：「稅季貸款避雷指南」
面對市場上咁多稅貸選擇，花少少時間逐間比較絕對值得。申請之前，記得留意自己有無能力符合真正「低息」稅貸優惠所要求嘅貸款額或其他連帶要求。除咗日常要建立良好信貸評級，於稅季了解清楚細節，再揀一個最貼合自己需要、財務狀況同還款能力嘅方案，先係最明智嘅做法！
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備註：
(1) 適用之實際年利率由0.65%－36.00%；貸款額由HKD 10,000至HKD 1,500,000，而還款期為6至60個月。假設貸款額為HKD 283,000，還款期為24個月，實際年利率分別為0.65%（包括現金回贈HKD 3,000）或1.68%（不包括任何現金回贈）， 總還款額為HKD 287,924.20。實際年利率乃根據銀行營運守則之指引計算，並已被約至小數後兩個位。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出已包括所有適用的利率、手續費及收費。最終可享之實際年利率按客戶之申請資料、個人信貸記錄及最終綜合審批情況而異。
(2) 我們有權要求客戶提供額外文件以作批核，所需審批時間及現金到手時間因應客戶申請資料而有可能出現差異及視乎審批結果而定。任何貸款申請需根據正常貸款準則作評估。
(3) 由確認貸款協議書後起計，實際批核時間及現金到手時間因應客戶申請資料而有可能出現差異。
(4) 由即日起至2026年3月31日，WeLab Bank客戶凡成功申請私人貸款及獲批貸款金額HKD 150,001或以上，及還款期為24個月或以上，並於批核後7日內提取貸款，私人分期貸款申請人可享高達HKD 18,888現金回贈；清卡數貸款申請人可享高達HKD 23,888現金回贈，回贈金額將於2026年7月31日或之前存入港元核心賬戶。詳情請參閱條款及細則。
(5) 開戶實際時間可能因網路，手機及所需文件等因素而有差異。